Leasing na 36, 48 czy 60 miesięcy — jaki okres najlepiej wybrać?

Przy wyborze leasingu samochodu firmowego przedsiębiorca najczęściej zwraca uwagę na wysokość wpłaty własnej i miesięcznej raty. Równie ważny jest jednak okres finansowania.

Leasing na 36, 48 i 60 miesięcy może wyglądać zupełnie inaczej nawet dla tego samego samochodu. Krótsza umowa zazwyczaj oznacza większe miesięczne obciążenie, ale firma szybciej dochodzi do końca finansowania. Dłuższy okres może obniżyć ratę, ale samochód pozostaje w umowie dłużej i trzeba sprawdzić, jak wpływa to na całkowity koszt.

Dlatego nie warto automatycznie wybierać 60 miesięcy tylko dlatego, że rata jest najniższa. Tak samo nie zawsze opłaca się skracać leasing do 36 miesięcy za wszelką cenę.

Najlepszy okres powinien odpowiadać przede wszystkim temu, jak długo firma chce korzystać z samochodu i co planuje zrobić z nim po zakończeniu umowy.

Od czego zależy odpowiedni okres leasingu?

Nie powinno się wybierać długości leasingu wyłącznie na podstawie miesięcznej raty.

Znaczenie mają między innymi:

• cena konkretnego samochodu,
• wysokość wpłaty własnej,
• miesięczny budżet firmy,
• wartość wykupu,
• planowany czas użytkowania auta,
• przewidywany przebieg,
• całkowity koszt finansowania,
• plan dotyczący samochodu po zakończeniu umowy.

Ten sam przedsiębiorca może więc wybrać 36 miesięcy przy jednym samochodzie, a 48 lub 60 przy innym.

Jeżeli chcesz najpierw zrozumieć, co dokładnie zmienia wysokość miesięcznego zobowiązania, zobacz od czego zależy rata leasingu auta firmowego.

Leasing na 36 miesięcy — dla kogo?

Trzyletni okres finansowania może mieć sens dla przedsiębiorcy, który chce stosunkowo szybko dojść do końca umowy.

W takim wariancie warto liczyć się z tym, że przy podobnej wpłacie i wykupie miesięczna rata może być wyższa niż przy finansowaniu rozłożonym na 48 lub 60 miesięcy.

36 miesięcy warto rozważyć, jeśli:

• firma akceptuje wyższe miesięczne obciążenie,
• przedsiębiorca nie chce być związany długą umową,
• samochód ma zostać stosunkowo szybko wykupiony,
• firma planuje regularnie podejmować decyzję o zmianie auta,
• ważne jest szybsze zakończenie finansowania.

Taki wariant może szczególnie odpowiadać firmie o stabilnych przepływach finansowych, która nie musi za wszelką cenę minimalizować raty.

Jakie są minusy leasingu na 36 miesięcy?

Najbardziej oczywistym jest większe miesięczne obciążenie.

Jeżeli samochód ma wysoką wartość, różnica pomiędzy ratą na 36 i 60 miesięcy może być istotna dla bieżącego budżetu firmy.

Dlatego krótszy leasing nie powinien być wybierany tylko dlatego, że przedsiębiorca chce „jak najszybciej spłacić auto”.

Najpierw warto sprawdzić, czy wyższa rata:

• nie ograniczy płynności firmy,
• nie zabierze środków potrzebnych na inne inwestycje,
• pozostawi odpowiednią rezerwę finansową,
• rzeczywiście daje korzystny całkowity koszt.

Leasing na 48 miesięcy — kompromis pomiędzy ratą a czasem

Czteroletni okres jest wariantem pośrednim pomiędzy 36 a 60 miesiącami.

Dla wielu przedsiębiorców może być punktem wyjścia do porównania, ponieważ rozkłada finansowanie na dłuższy okres niż trzy lata, ale jednocześnie nie wiąże firmy z samochodem na pełne pięć lat.

48 miesięcy warto szczególnie rozważyć, jeśli przedsiębiorca:

• chce ograniczyć ratę względem krótszego wariantu,
• planuje korzystać z samochodu około czterech lat,
• po zakończeniu umowy chce zdecydować o wykupie lub zmianie auta,
• szuka równowagi pomiędzy miesięcznym kosztem a długością zobowiązania.

Nie oznacza to jednak, że 48 miesięcy jest „najlepszym standardem” dla każdej firmy.

To po prostu jeden z wariantów, który warto policzyć.

Leasing na 60 miesięcy — kiedy ma sens?

Rozłożenie leasingu na pięć lat pozwala rozłożyć finansowanie na większą liczbę miesięcy.

Może to być interesujące dla przedsiębiorcy, któremu zależy przede wszystkim na ograniczeniu miesięcznego obciążenia i który zakłada dłuższe użytkowanie samochodu.

60 miesięcy można rozważyć, gdy:

• przedsiębiorca planuje długo korzystać z auta,
• priorytetem jest niższa rata,
• samochód ma być użytkowany przez wiele lat,
• firma chce zachować większą miesięczną płynność,
• pięcioletni okres odpowiada planowi wymiany samochodu.

Trzeba jednak uważać na jeden błąd:

najniższa rata nie oznacza automatycznie najlepszej oferty.

Dłuższy okres finansowania trzeba ocenić razem z pozostałymi kosztami.

36, 48 czy 60 miesięcy — jak zmienia się rata?

Najprostsza zależność jest intuicyjna: jeśli podobna kwota finansowania zostanie rozłożona na większą liczbę miesięcy, miesięczne obciążenie może być niższe.

Ale w leasingu nie działa tylko jeden parametr.

Rata zależy również od:

• wpłaty własnej,
• wykupu,
• ceny samochodu,
• warunków finansującego,
• konstrukcji konkretnej oferty.

Dlatego nie należy porównywać:

36 miesięcy z 20% wpłatą i niskim wykupem

z:

60 miesiącami z 5% wpłatą i wysokim wykupem

i na tej podstawie wyciągać wniosku, że jeden okres jest korzystniejszy.

Parametry powinny być możliwie podobne.

Wpłata własna może zmienić cały wynik

Załóżmy, że przedsiębiorca rozważa samochód o określonej wartości.

Może wybrać:

• niższą wpłatę i zachować więcej gotówki w firmie,
• albo większą wpłatę i ograniczyć część późniejszych zobowiązań.

Dla firmy, która dysponuje wolnymi środkami, wpłata 20–30% może być zupełnie naturalnym rozwiązaniem.

Inna firma może potrzebować tej gotówki na:

• rozwój,
• sprzęt,
• wynagrodzenia,
• marketing,
• realizację nowych kontraktów.

Dlatego długości leasingu nie powinno się ustalać niezależnie od wpłaty początkowej.

Wykup jest równie ważny jak okres

Wysokość wykupu może mocno zmienić wygląd całej kalkulacji.

Wyższy wykup może obniżyć miesięczną ratę, ponieważ większa część wartości samochodu pozostaje do rozliczenia na końcu.

Niższy wykup może oznaczać większą ratę, ale mniejszą końcową kwotę.

Dlatego przed wyborem 36, 48 albo 60 miesięcy warto odpowiedzieć na pytanie:

czy po zakończeniu leasingu chcę ten samochód wykupić?

Jeżeli odpowiedź brzmi „tak”, końcowa wartość ma bardzo duże znaczenie.

Więcej na ten temat znajdziesz w poradniku wysoki czy niski wykup w leasingu samochodu — co lepiej wybrać.

Nie patrz tylko na sumę miesięcznych rat

Porównując trzy warianty, warto zebrać wszystkie koszty.

Sprawdź:

• wpłatę własną,
• sumę rat,
• wykup,
• opłaty dodatkowe,
• koszt finansowania,
• ubezpieczenie,
• ewentualny GAP.

Dopiero wtedy można zobaczyć różnicę pomiędzy wariantami.

Może się okazać, że leasing z niższą ratą nie jest najlepszym rozwiązaniem po uwzględnieniu wszystkich kosztów.

Dlatego szczególnie ważne jest sprawdzenie całkowitego kosztu leasingu samochodu.

Jak dopasować okres do planowanego użytkowania auta?

To jedno z najważniejszych pytań.

Jeżeli właściciel firmy zmienia samochód co trzy–cztery lata, leasing na 60 miesięcy może nie pasować do jego naturalnego cyklu użytkowania.

Jeżeli natomiast przedsiębiorca chce wykupić samochód i jeździć nim przez siedem czy osiem lat, pięcioletnie finansowanie może być całkowicie akceptowalne.

Warto więc najpierw ustalić:

jak długo chcę rzeczywiście korzystać z tego auta?

A dopiero później dobierać okres umowy.

A co, jeśli przedsiębiorca chce regularnie zmieniać auta?

W takiej sytuacji warto porównać nie tylko różne okresy leasingu, ale również wynajem długoterminowy.

Najem może odpowiadać firmie, która:

• nie planuje wykupu,
• chce regularnie wymieniać samochody,
• zna swój przewidywany przebieg,
• akceptuje określone warunki zwrotu auta.

Leasing może być bardziej odpowiedni dla przedsiębiorcy, który chce zachować możliwość wykupu i samodzielnie dopasować parametry finansowania.

Szerzej różnice opisujemy w artykule leasing operacyjny czy wynajem długoterminowy — co wybrać dla firmy.

Czy okres leasingu zależy od tego, jakie auto kupujesz?

Może mieć znaczenie.

Przy tańszym samochodzie firma może bez problemu zaakceptować wyższą ratę na 36 miesięcy.

Przy drogim SUV-ie premium ta sama konstrukcja może powodować już znacznie większe miesięczne zobowiązanie.

Dlatego okres warto dopasować również do wartości auta.

Inaczej może wyglądać leasing:

• kompaktowego auta osobowego,
• SUV-a premium,
• samochodu dostawczego,
• auta za 150–200 tys. zł netto,
• droższego samochodu właściciela firmy.

Nie powinno się więc ustalać jednej zasady typu „zawsze bierz 36 miesięcy” albo „najbardziej opłaca się 60”.

Leasing jednego auta dla JDG — jaki okres?

Właściciel jednoosobowej działalności często kupuje tylko jeden samochód.

To auto może jednocześnie służyć do:

• dojazdów do klientów,
• tras służbowych,
• codziennej pracy,
• spotkań,
• użytkowania prywatnego.

W takiej sytuacji okres finansowania powinien być szczególnie dobrze dopasowany do budżetu.

Zbyt wysoka rata może niepotrzebnie obciążyć płynność małej działalności.

Z drugiej strony bardzo długi leasing wybrany wyłącznie po to, żeby zmniejszyć ratę, również nie zawsze będzie optymalny.

Jeżeli kupujesz jedno auto, zobacz również leasing samochodu dla JDG — czy opłaca się przy jednym aucie.

Co z ubezpieczeniem przy dłuższym leasingu?

Koszt samochodu nie kończy się na ratach.

Trzeba brać pod uwagę również:

• OC,
• AC,
• GAP,
• serwis,
• bieżącą eksploatację.

Przy dłuższym okresie użytkowania samochodu te elementy będą pojawiać się przez kolejne lata.

Dlatego całe finansowanie warto analizować razem z ubezpieczeniem, a nie jako dwie niezależne decyzje.

Pomocny będzie artykuł auto + leasing + OC/AC + GAP — czy warto załatwić wszystko razem.

36, 48 czy 60 miesięcy — proste porównanie

To zestawienie nie oznacza, że środkowa opcja zawsze będzie najlepsza.

Najlepszy wariant wynika z konkretnej kalkulacji.

Jak porównać trzy warianty prawidłowo?

Najlepiej przygotować trzy kalkulacje tego samego samochodu:

36 miesięcy
48 miesięcy
60 miesięcy

i zastosować w nich takie same lub bardzo podobne założenia:

• ta sama cena auta,
• ten sam rabat,
• ta sama wpłata własna,
• porównywalny wykup,
• taki sam zakres dodatkowych produktów.

Następnie trzeba zestawić:

1. wysokość raty,
2. całkowitą kwotę finansowania,
3. wykup,
4. miesięczne obciążenie firmy,
5. planowany czas korzystania z auta.

Dopiero wtedy porównanie ma realną wartość.

Na co uważać przed podpisaniem umowy?

Długość finansowania to tylko jeden z elementów.

Przed podpisaniem leasingu warto również sprawdzić:

• cenę konkretnego auta,
• wysokość rabatu,
• wpłatę własną,
• harmonogram rat,
• wykup,
• dodatkowe opłaty,
• ubezpieczenie,
• warunki wcześniejszego zakończenia umowy,
• całkowity koszt finansowania.

Pomocna będzie lista 7 rzeczy, które warto sprawdzić przed podpisaniem leasingu samochodu.

Jak pomaga Automotive Centrum?

Automotive Centrum nie zaczyna od pytania:

„jak niską ratę chcesz mieć?”

Najpierw sprawdzamy, jakiego samochodu potrzebuje firma i jak przedsiębiorca planuje z niego korzystać.

Następnie możemy przygotować kilka wariantów finansowania.

Dla tego samego auta można porównać:

• 36, 48 i 60 miesięcy,
• różne poziomy wpłaty własnej,
• różne wartości wykupu,
• miesięczne raty,
• całkowity koszt,
• OC/AC i GAP.

Dzięki temu przedsiębiorca widzi nie jedną atrakcyjnie wyglądającą kalkulację, ale różnice pomiędzy kilkoma realnymi scenariuszami.

Możemy również sprawdzić dostępność konkretnego samochodu u dealerów, porównać oferty i przeprowadzić przez formalności.

Znaczna część procesu może odbywać się zdalnie, a po jego zakończeniu klient odbiera samochód bezpośrednio w salonie wskazanego dealera.

Podsumowanie

36, 48 czy 60 miesięcy?

Nie istnieje jeden najlepszy okres leasingu dla każdej firmy.

36 miesięcy może mieć sens, jeśli przedsiębiorca chce szybciej zakończyć finansowanie i może zaakceptować większą ratę.

48 miesięcy może być rozsądnym wariantem pośrednim.

60 miesięcy może obniżyć miesięczne obciążenie, ale trzeba sprawdzić, czy pięcioletnia umowa pasuje do planu użytkowania samochodu i jaki będzie jej koszt całkowity.

Najważniejsze jest porównanie kilku elementów razem:

okres + wpłata własna + rata + wykup + całkowity koszt + plan dotyczący samochodu.

Nie wybieraj więc długości leasingu tylko dlatego, że jedna kalkulacja pokazuje najniższą ratę.

Jeżeli szukasz nowego auta do firmy, Automotive Centrum może przygotować kilka wariantów finansowania dla konkretnego samochodu i pokazać różnice pomiędzy 36, 48 i 60 miesiącami.

Przeprowadzimy Cię przez cały proces — od wyboru auta i finansowania po formalności i odbiór samochodu w salonie wskazanego dealera.